1) Čo si všímať pri podpise zmluvy o úvere? Na aké detaily sa zamerať, aby sme potom neľutovali?
Vo všeobecnosti by som odporučila si pred podpisom zmluvy o úvere zistiť podmienky úverov vo viacerých bankách, aby si žiadateľ vybral pre neho najvýhodnejšie podmienky, vzhľadom na jeho individuálne požiadavky. Taktiež odporúčam preverenie poskytovateľa úveru, kde odporúčam väčšiu opatrnosť pri nebankových subjektoch.
Dôležitými faktormi pri rozhodovaní sa o úvere je samozrejme výška úrokov, ďalších poplatkov, ktoré môžu byť s poskytnutím úveru spojené, ale aj ďalšie podmienky – ako možnosť predčasného splatenia úveru bez poplatku, možnosti mimoriadnej splátky, požadované zabezpečenie úveru, následky nezaplatenia splátky úveru, napríklad aj poskytnutá možnosť žiadosti o odklad splátky pri mimoriadnych udalostiach.
Pri spotrebiteľských úveroch je povinnosť zo strany poskytovateľa úveru uviesť ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá vyjadruje celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru, čo umožňuje ľahšie porovnanie nákladovosti úverov. V prípade porušenia tejto povinnosti sa považuje spotrebiteľský úver za bezúročný a bez poplatkov.
Pri podpise konkrétnej zmluvy o úvere je potrebné v prvom rade jej prečítanie, či sú v nej zakotvené podmienky tak, ako sú tieto prezentované, kontrola podmienok, ktoré je potrebné pre poskytnutie úveru splniť, následky v prípade nezaplatenia splátky úveru, v prípade podpisovania záložnej zmluvy – podmienky nakladania so zálohom. Samozrejme je potrebné čítať aj „malé písmenká“, aj prílohy úverovej zmluvy, na ktoré odkazuje, pretože tie sú pre žiadateľa taktiež v takýchto prípadoch záväzné.
V rámci poskytovania úveru bankou je potrebné uviesť reguláciu postavenia bánk v rámci zákona č. 483/2001 Z.z. o bankách, ktorý stanovuje zásady pôsobenia a kontrolu bánk s cieľom bezpečného fungovania bankového systému.
Uvedené rady sa vzťahujú tak na väčšie úvery – najmä hypotekárne, pri zabezpečovaní bývania, ako aj na spotrebné úvery, ktoré sú vo väčšine prípadov v menšom rozsahu a majú kratšiu dobu splácania.
2) Treba byt opatrnejší v prípade iných pôžičiek než od banky?
V súvislosti s príchodom Vianoc je možné vnímať širšiu ponuku úverov od nebankových spoločností prezentovanú prostredníctvom reklám. Tu by som odporučila – mimo právnej roviny veci, dôsledne zvážiť potrebu týchto úverov, aby pre snahu o bohaté Vianoce, po ich uplynutí, bolo reálne splácanie týchto záväzkov a dlžníci sa nedostali do problémov, ktoré nebudú vedieť zvládnuť, pretože základ pri úveroch – tj. vrátenie poskytnutej sumy peňazí je vo väčšine prípadov daný.
Ak sa žiadateľ rozhodne pre úver od nebankovej spoločnosti, je potrebné byť obozretnejší aj vzhľadom k tomu, že na prvý pohľad sa môže zdať, že tieto spoločnosti majú nastavené jednoduchšie podmienky pre jeho poskytnutie a teda samotné získanie úveru je jednoduchšie ako v banke. Uvedené však vo väčšine prípadov býva protihodnota za poskytnutie úveru s vyššími úrokmi, prípadne s prísnejším zabezpečením vrátenia úveru.
Je potrebné dôkladne si preštudovať podmienky poskytnutia úveru a dbať napríklad aj na to, či nám nebanková spoločnosť nechce nanútiť rôzne tzv. doplnkové služby k úveru, o ktoré v skutočnosti nemáme záujem. V prípade, ak nebanková spoločnosť od nás žiada zabezpečenie úveru taktiež odporúčam dôsledné preštudovanie zmluvnej dokumentácie vzťahujúcej sa k zabezpečeniu – tu by som chcela zdôrazniť, že je v rozpore so zákonom požadovať od spotrebiteľa zabezpečenie úveru zmenkou.
Od 01.09.2015 je v platnosti novela zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, v zmysle ktorej nebankové spoločnosti sú oprávnené poskytovať spotrebiteľské úvery len na základe povolenia udeleného Národnou bankou Slovenska, tj. je v určitej miere štátom nastavená aj regulácia týchto spoločností.
V prípade, ak sa niektoré praktiky zdajú byť neštandardné, je možné sa obrátiť so sťažnosťou na Národnú banku Slovenska, ktorá vykonáva dohľad nad spomínanými nebankovými spoločnosťami.
V Bratislave, dňa 24.11.2015
JUDr. KLUČKOVÁ, advokátka s.r.o.
JUDr. Vladimíra Gáliková Klučková, advokátka
Uverejnené: Pravda